减少市民先使未来钱 教育政策宜相辅相成

利亨理财金融兼经济分析师谭北鸿（图）

利亨理财金融兼经济分析师谭北鸿（图）称，为免借贷与“先使未来钱”成为一种常态，省府及市府严格限制“出粮日借贷”公司数量，为借贷利息设限是利民之策；但他也认同借贷等金融市场运作，若渗入行政干预或不合适，建议政府可鼓励提供优质服务的借贷公司，给借贷者多一种选择，但教育市民减少借贷才是上策。

谭北鸿表示自从商家为推销产品，容许消费者以分期付款模式消费，后期更推出信用卡作为消费主导后，国民逐渐习惯先使未来钱的借贷生活，然而当愈来愈多人习惯没有节制地“碌卡”购物后，负债率已是国民赚钱率的177%，即每赚取100元，实际要支付177元开支。

这令颇多国民拖欠信用卡还款，当一些还款日到期，但是欠款者没有流动现金可完全支付欠款时，其中一种方法是借贷人向“出粮日借贷”公司借钱作暂时周转，到出粮日便连本带利还钱予这些短期财务公司。

可考虑成立具监管角色机构

他赞成省府透过立法为“出粮日借贷”公司收取借贷款项利息设上限，他称如果容许这些财务公司任意收取利息，只会造成恶性循环，令借贷者堕入还款深渊，出现“利叠利”情况。

谭亦认同市府限制“出粮日借贷”公司在社区数量，是避免让市民感觉借钱太方便，至少让一些意欲借钱者三思后行，不过他建议市府或可考虑透过成立一个具监管角色的机构，向欲借贷者提供优质服务及可负担之行政费等，给予借贷人士多一个选择。

他称现时银行提供的“信贷额”（Line of Credit）已逐步放宽，向急需现金周转者提供便利，而银行在监管服务方面，较“出粮日借贷”公司更具制度，这对借贷人而言也是一种消费选择。

谭北鸿认为，最重要是教育公众减少借贷度日之心态，若不改变国民对借贷视为习惯之态度，本国国民负债问题都难以解决。