旅游保险——花小钱保安全（转载）

    两个星期前，我见到朋友许小姐，她在盼着父母来加拿大，满心喜悦的期待。而昨天我再次看到她，她跟我说，“我肠子都悔青了”。
    许小姐是个孝顺的孩子。她工作稳定之后，想到的第一件事就是让爸爸妈妈来加拿大看看。而偏偏老头儿老太太也是各种贴心，不愿给孩子添任何麻烦，因此来访这件事一拖再拖。直到一个星期前，也就是在来加拿大八年有余的时候，许小姐终于在温哥华机场接到了爸爸妈妈。她挽着他们走出机场，感觉自己的幸福指数一路飙升，窜至很久以来的最高点。
    然而，落地第四天晚上，许爸爸洗澡的时候在浴室里踩滑了一跤，扭转了整个温哥华之旅的氛围。老人家侧身滑倒在了浴池里，髋部骨折，被医护人员的担架抬上了救护车。许小姐母女百般心疼许先生自然不用说，加拿大昂贵的医疗费则更是雪上加霜。治疗许先生一共花了$15,000加币左右，不仅花光了爸妈的游玩经费，还花光了年轻的许小姐工作以来所有的积蓄。
    许爸爸更是觉得女儿的钱花得冤枉，躺在病床上直后悔来加拿大。倾诉过程中，许小姐说起自己的后悔——原来，经济上的巨大压力本可以避免：“当时有人建议我给爸妈买旅游保险，每天就3块多钱，但是我就觉得能有什么‘意外’啊，现在我肠子都悔青了”，许小姐对我说。
    许小姐的境遇真得很让人同情，希望我们任何一个人都不要经历类似的事情。但是今天借着她的例子讲讲旅游保险，供大家参考。
    旅游保险顾名思义就是当人们离开原居住国、出去旅行的时候所需要的保险，其保障的范围是疾病和意外。

当前市面上的旅行保险大致归类有三种：
     1. 访问者旅行保险，适用于来加拿大的访客；2. 加拿大居民疾病和意外保障，适用于到境外旅行的加拿大居民。这里界定居民的标准是有没有BC省政府的医疗保险MSP，也就是说，一个已经是永久居民身份的人，在还没有拿到MSP的时候，也可以按照加拿大访客的身份购买访问者旅行保险；3. 还有就是专门针对留学生出台的旅游保险，在他们还没有申请到MSP的时间空档给他们保障。
    旅行保险的特点，第一个就是便宜——并不是说便宜就该买，是有用才买。旅行保险以小博大，比较能体现保险的理念。
    以许小姐的例子说，她爸爸今年56岁，如果身体健康，购买1万元保额的旅游保险，花费是$2.1/每天；购买2万5千元保额花费3.09/每天；5万保额是$3.48/每天。先给大家解释一下在旅游保险里保额的具体意义：假设许小姐给父母买了2万5千元的旅行保险，许爸爸的诊治、医药等等其它所有由骨折产生的费用都由保险公司赔付，至2万5千元的上限。简单明了，不用客人计算“到时候能陪多少钱”。
    前面说到许爸爸此次医治共花了1万5千左右，假设他此次来访的时间为20天，那就是许小姐花$61.8换来这些费用全部由保险公司承担。上面给出的价格是没有自付额的价格。如果客人选择一定额度的自付额，俗称垫底费，旅游保险的价格则更低。但是通常不建议选择自付额这个选项，原因有二：
    本来旅游保险的价格就很低，由$3降为$2没有太大意义，还加多一条限制在赔付里面。来访者最多见的理赔原因是些感冒发烧之类的小病，通常理赔也用不了$500。如果客人当初选择了$500的自付额，则每次看病拿药都要自己付钱，会有保险买了没用上的不爽的感觉。

关于旅行保险的几点需要注意的地方：
    1，不是“想买就能买”
     保险公司要承担风险，他们也要衡量这单保险卖出去划算不划算。对于一些身体情况不好的客人，他们有三种应对办法。1）客人有一些慢性病，譬如高血压，保险公司要求客人在过去的180天之内症状是稳定的。所谓稳定，就是客人的用药没增没减。这个情况下，客人可以购买旅游保险，而且受保的范围包括自己原先有的疾病。譬如客人旅行途中如果需要补充降压药，买药的费用保险公司报销；2）客人的某种慢性病，例如高血压，没有稳定够180天，他仍然可以购买旅游保险，但是在旅途中因高血压产生的费用保险公司不保，但是其他费用，例如感冒发烧、磕到碰到，这些都是保的。3）有些客人患了危及生命的重病，像癌症末期或是在做肾透析，很遗憾的是，这些病人无法购买旅游保险。

    2，若归期不定，小费用或可不理赔
     很多申请超级签证的老人买一年的旅游保险，但是最后都住不到一年。旅游保险可以退，前提是从来没有理赔过。所以如果老人提前6个月回国了，保单退回来的钱远比感冒咳嗽理赔拿到的钱多。这个供大家参考，具体需要客人自己定夺。

    3，能整买不要零买
     了解了第二条，有人可能会想说，既然不确定归期，那不如我先买10天，如果不走再买10天。如果这样分开买两次，也就是两张保单，它们各自只负责自己的时间段。例如，客人在第一个10天内把脚扭伤了，第一张保单报销医药费，没有问题；而到了第二个10天，如果脚伤还没好，第二张保单就已经不负责脚伤了，因为它就是个已有的病情（Pre-existing condition），是第一张保单负责的。

    4，48小时的等待期
     旅游保险都有48小时的等待期。在等待期内，保险公司负责意外，但不负责疾病。举例说明，张先生6月1号落地加拿大，当天购买旅游保险。在保险生效的48个小时之内，他如果磕到碰到，保险公司负责他的医疗费，但是如果他感冒发烧，这是不在保险范围内的。所以如果我们的亲人朋友来访，比较好的做法的是在他们出行前48小时就帮他们买好旅游保险，这样确保他们一落地就是有保障的。

    5，重大意外需即时报备
     旅行途中如果发生意外、尤其是医治费用会比较大的意外情况，客人需要即时跟保险公司电话报备。旅游保险公司都有7天24小时的服务热线，很多公司还有中文服务。
     还是那句话，意外最好不要发生，但是我们也要做好准备。希望大家充分利用这些资讯，保护好我们自己、我们的亲人和朋友。
文章来源：《加西周末》2014年6月14日第244期    作者：杨 芳