退休规划：如何保证老了以后不缺钱

人们在想象自己退休的景象的时候，大多会幻想自己躺在夏威夷的海滩上，手拿一杯Mojito 饮料，要不然就是在一个风景优美的高尔夫球场上开球。

很少有人会想到另一种情景：濒临破产，每月挣扎着付不起账单，但这确实是一些老人面临的处境。

那么，如何才能让自己在退休后能实现画一般的梦想呢？


加拿大广播公司的Linda Nguyen 报道说，根据一些财务专家的建议，关键在精明地规划自己的支出。 死的时候留点钱，总比人还活着却没钱了要好，是不是？

产业联盟证券 （Industrial Alliance Securities）公司的注册理财规划师兼投资组合经理约翰-德果耶 （John De Goey）表示，人们的寿命在普遍加长，底线是，你需要计划自己活到90岁所需要的费用。


退休后到底需要多少钱？


到底需要多少钱，才能支撑人们退休后的需求呢？

在过去，一般的标准是，退休后每年应该至少有相当于自己退休前70%的收入，但也有人认为，其实用不了这么多。

德-果耶表示，别忘了，人们退休后收入少了，要交的所得税也就少了。退休之后，如果各种来源的钱加在一起，比如储蓄、投资、加拿大退休金、老年保障金等，相当于退休前的50% 就差不多。

就是说，如果一个人工作时的年薪为8万加元，那他们的目标应该是在退休后每年能有一半，也就是 4 万加元左右。


如果一个人在65岁退休，一直活到90岁，那就应该至少有 100万加元的储蓄。


当然，退休的财务目标因人而异，跟一个人退休时的经济状况以及给自己设立的生活水准有关。

比如，退休的时候，住房的抵押贷款是不是还没有付完？租房子的话，每月的租金是多少？汽车有没有债？是否计划经常出国旅行？经常外出就餐？如果整天往外跑，当然会多花钱，如果退休后只是呆在家里，种点花除点草什么，开支自然就没那么多了。

延长工作年头？

德-果耶表示，要想确保老年后不缺钱，最简单的办法就是延长工作的年头。


他说，延长工作年头有两个好处，第一，继续工作就继续有收入，可以不动用自己的储蓄，第二，同时还能继续存钱，补充自己的退休“金库”。

不过，德-果耶也表示，他的大部分客户都不愿意延长工作年头，不愿意老了还继续工作。

在加拿大，大多数人巴不得自己能提前退休，极少有人愿意过了65岁还天天上班。

储蓄尽早开始

确保退休后不缺钱的另一个途径是尽早开始储蓄。


德-果耶说，在储蓄上，人们应该尽早开始，而且要坚持，要定期进行，这可不是那种赛跑类的事情，可以等到最后再冲刺。

多伦多的注册理财规划师罗纳-比伦鲍姆 （Rona Birenbaum）表示，每个人都应该把退休储蓄列为自己的优先日程。

她说，老了以后没钱可不是什么漂亮的景象，她经常看到一些人在这方面犯的错误，比如有的人指望自己继承一笔遗产，但遗产可能永远来不了。

她说，“要记住，永远不要指望那些没在自己手中的钱”。



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作者： 赵黎 | china@rcinet.ca