利率上升时 怎样降低你的债务？

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CBC报道

利率上升了，加拿大人的债务焦虑也上升了。

过去近十年，屋主们都在享受低利率。现在情况慢慢变了。本周，加拿大央行将利率再次上调0.25%，这是自2017年7月以来第五次上调。屋主们还贷款的钱又要增加了。

根据房贷利率比较网站RateHub的信息，在2017年7月前，能申请的最低浮动按揭利率仅为1.75%。本周后，这个数字变成了2.7%。如果按揭总额为40万，现在每个月就要多付186元。

而明年利率还有可能上调。与此同时，加拿大人的家庭负债率也快达到了历史高位。

怎样才能降低债务？财务专家们给出了他们的建议。

合并债务

如果你负债的利率很高，比如说你的信用卡债务的利率高达20%，那么你可以考虑把你所有的债务合并成一笔较低利率的贷款。

屋主通常可以使用自己住宅的产权获得最低利率的贷款。他们可以重新办按揭，或者使用住宅的产权，申请一笔信用贷款额度（line of credit）。

不过要小心的是，需要支付的司法费和住宅评估费可能加在一起要几百上千元。如果提前偿还固定利率按揭，还可能要支付罚款。

咸美顿Meridian Credit Union的财务顾问Allan Tran建议，人们如果需要小额短期贷款，可以考虑申请非担保的小额信用贷款额度。非屋主们也可以考虑这个做法。利率可能会高一点，但是不会有其他附加费用。

“如果你只需要5千元，你确定你年底分红后可以还得起，那么这个做法可行。”

从高到低还债

多伦多Caring for Clients公司财务策划Rona Birenbaum警告说，对有理财计划的人来说，合并债务才可行。如果人们不改变消费习惯，过几年，他们的信用卡又会债台高筑。

她建议，更有效的办法是用“雪崩”法偿还债务，也就是说，最先支付利率最高的债务。

“一旦人们知道他们在付一大笔利息，他们就更有决心还清债务。”

Tran警告说，如果你是在用存款还债，一定要留出一笔机动资金以备急用，例如你的住宅突然需要维修。

如果你还有余钱，他建议只要不引发罚款，就用来支付按揭贷款。提早支付按揭贷款长期来说可以为你省下几千元钱。

你额外支付的速度越快，你省下的钱就越多。“利率是按天计算的。如果你今天能付得起，为什么不付呢？”

多赚钱

如果你本来手头就紧，你能到哪里去找多余的钱来还债呢？

Birenbaum建议，把自己的开支列个清单，然后看看从哪里开始入手节约。

要是你发现你的开支节约不了，那么你就要想办法多赚钱了。

很多人没时间打第二份工，但是幸运的是，我们在网络时代，还有其他办法赚钱，比方说，在网上卖掉你不用的家具，甚至出租你的汽车。

2015年，Sean Cooper用三年的时间就还清了他在多伦多的住宅的255,000元按揭贷款，引起人们的关注。他住在住宅的地下室里，把住宅其他部分都租了出去。

他说，这种做法可能对很多人来说不实际，但是他建议，使用Airbnb等网络服务，屋主们可以把空房间租出去，如果出去度假，还可以把整栋住宅短租出去。

他写了一本财务自助书籍Burn Your Mortgage。他说，“总有办法，头脑要灵活。”

四处比价 寻找新按揭

很多人现在感觉不到利率上调的影响，因为他们签了是固定利率按揭，这也是在加拿大最流行的做法。

但是Cooper建议，如果你到时间更新按揭合同了，要四处比价，寻找最佳利率。

“续签合同很容易，但是可能你要多付很多钱。”

Birenbaum建议，找一名按揭经纪。按揭经纪不收费用，可以帮你找到最合算的利率。

“这样做既省时间又省钱。”

编译：语冰